Hypotheek

Verschillende soorten hypotheken




Hypotheken zijn er in soorten en maten, van een eenvoudige aflossingsvrije hypotheek tot ingewikkelde hypotheek constructies waarbij u enerzijds een aflossingsvrije lening heeft en anderzijds via een kapitaalverzekering een kapitaal opbouwt waarmee u aan het einde van de looptijd de lening in één keer aflost. Het eindkapitaal kan gegarandeerd zijn zoals bij een spaar hypotheek, maar ook afhankelijk zijn van de beleggingsresultaten zoals het geval is bij een beleggingsverzekerings hypotheek of een beleggings hypotheek.

Via welke kanalen?
Ook voor hypotheken geldt dat u ze rechtstreeks bij de geldgever, bijvoorbeeld de bank, maar ook via een tussenpersoon kunt afsluiten. Er zijn ook veel aanbieders op de markt die hun hypotheken uitsluitend via internet aanbieden. Doorgaans betreft het hypotheken met relatief lage rente. Hypotheken via internet zijn vooral geschikt voor consumenten die goed thuis zijn in de wereld van de hypotheken. Een groot deel van de hypotheken wordt afgezet via een tussenpersoon die is aangesloten bij een zogenaamde hypotheek adviesketens. Deze bemiddelaars ontvangen voor hun bemiddelingen van de geldgevers een aanzienlijke bedrag aan provisie. Ze brengen u verder geen kosten in rekening. U betaalt die provisie natuurlijk indirect tocht omdat die verwerkt is in de afsluitprovisie en de rente.

U zou wellicht denken dat rechtstreeks afsluiten bij de geldgever een stuk voordeliger is. De geldgever spaart immers een aanzienlijk bedrag aan provisie uit. Het tegendeel is echter het geval. De afzet via hypotheek adviesketens is dermate belangrijk voor de omzet van de geldgevers dat een deel van hen bereid is voor die hypotheken een lagere rente te berekenen dan voor rechtstreeks afgesloten hypotheken. Hier moet u natuurlijk gewoon uw voordeel mee doen. Er is niets op tegen om via zo'n hypotheek adviesketen uw hypotheek af te sluiten. Houd er echter wel rekening mee dat uw belangen en die van de hypotheek adviseur niet per definitie parallel lopen.

Provisies
Het maakt voor de provisie-inkomsten van de tussenpersoon nogal wat uit welke hypotheek vorm u via hem afsluit en voor welk bedrag. De provisie is namelijk een percentage van de lening, de afgesloten verzekeringen en eventueel het bedrag op de beleggingsrekening.

Maar ook de hypotheek vorm maakt verschil. Voor een aflossingsvrije hypotheek of een annuïteitenhypotheek ontvangt hij pakweg 0,75% provisie. Sluit hij een spaarhypotheek af met een overlijdensrisicoverzekering van 100% op twee levens, dan verdient hij 2,25% en voor beleggingsverzekeringshypotheken kan de provisie oplopen tot zo'n 3%.

Het lijkt niet meer dan logisch dat u probeert een deel van deze provisie uw kant op te laten komen. Komt u tot overeenstemming met de tussenpersoon, laat dan een en ander op papier zetten. Zet zwart op wit welk deel van de provisie u toekomt en op welk moment en op welke wijze u dat zult ontvangen. Wenst uw tussenpersoon hier niet aan mee te werken, dan gaat u gewoon naar zijn 'collega' een straat verder. Die zal niet vreemd opkijken als laat merken dat u ook al bij zijn concurrent bent geweest. Het is heel gebruikelijk dat consumenten bij meer hypotheek adviseurs tegelijk advies inwinnen.

Ook voor hypotheken geld dat het afsluiten van een verzekering tegen het risico van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid bijzonder aantrekkelijk is voor de tussenpersoon. Hij ontvangt een provisie van zo'n 30 à 35% van de premie. Laat u niet al te gemakkelijk overhalen om zo'n verzekering af te sluiten. Ze is gewoon te duur.